小心投資型保單正在蠶食你的報酬率-安泰人夀靈活理財變額保險乙型(ULB)
先說結論
- 這保單目前停賣，但邏輯上適用多數同類型保單
- 買投資型保單還不如各自回歸本質，保險跟投資分開才划算
- 投資型保單把保險跟投資合併在一起，但其實它還是兩種服務分別獨立。
- 先說保險部份：假設目標保費36,000本以為全會拿去做投資，但事實上保險的前置費用先吃掉你目標保費的150%加上每年的行政管理費、保費…你會傻眼，也就是說你繳了兩年72,000的費用後先扣掉54,000的前置費用及每年1,200還有行政管理費…(說真的如果你是20多歲的年輕人，還不如固定買一年期的定期夀險，同樣的錢買到更高的保額)
- 再說投資部份：光前置費用跟雜七雜八的費用扣一扣本金已經少的可憐了，你以為保險公司已經放過你了，不!!之後每年投入的本金，或者你另外拿省吃儉用加碼再投入的本金，還有固定5%+基金管理費1.5-2%的費用等著你。假設你放100萬台幣到這投資型保單裡，真正用於投資的本金只剩93萬!!，換句話說，如果你買的基金投報率至少要大於7%以上，否則你不只賠了夫人，還要折兵哪!!!
娓娓道來：
基於風險分散，我個人是認同保險機制的，大多數人的人生第一張保單不是父母幫忙買就是透過親朋好友介紹而買了，都是很信任的朋友來賣你保險了但為何還是有那麼多的糾紛，我想絕大部份的原因是出在購買者本身對於保險方面的知識不足，因為我們沒有足夠的知識去分辨每一個保險產品的合適與不合適，所以我推薦『東森財經台的好險有發現www.youtube.com....』
你只要認真的看完幾集節目後，學到基本保險的觀念，也自然的能夠依照自己的年齡、家庭狀況去挑選合適的保險產品，我學習了好一段時間後，才開始檢閱我之前投保的保單，以評估合理性與必要性，保險產品因為都是政府核可才能在市場上販售的，所以自己具備有判斷的能力就來得很重要，例如我也比較過關於〖一年定期夀險〗與〖終生夀險〗的爭議問題，有人推崇定期夀險，另一方面當然是保險業務員最愛賣的終生夀險，實際用Excel試算後的個人結論是，40歲以前因為事業或工作還在成長階段，買〖一年定期夀險〗能夠用較合理的費用買額度高的夀險，待40歲以後視收入狀況則可以換成〖終生夀險〗，畢竟保險沒有絕對的好與壞，在合適的年紀買自己經濟能力許可的產品除了分散風險，也能把錢用在刀口上。
這張保單是我的真實案例：
至107年10月20日止，
累計所繳保險費153.000-
累計前置(保費)/附加費用54,900
比起單純的保險，投資型保單因為有跟投資理財掛勾，其中又牽扯很多的費用與限制，例如：基金買賣問題，投資收益能否先行取回問題，投資型保單條款又非常冗長，所以個人認為需要更仔細評估，尤其2010年以後，投資型保單投資收益超過27萬都要計入個人所得稅，用保險帳戶投資避稅，就更沒優勢了!!
另外補充一點，稅法規定，要保人跟受益人若不同人時，政府也是要課稅的，不管出錢的人是誰，建議要保人跟被保險人可以考慮寫自己的另一半或小孩，萬一有意外時，畢竟大多數也都是家人在幫忙奔波，也可以合法的避免被政府課稅。
最後補一句，投資跟買保險都一樣有風險，必需小心謹慎!!
※ 本分享為個人主觀評斷
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